お金を借りるなら審査甘い金融機関も選択肢に！

「銀行カードローンの審査に落ちた」「収入が少なくて、カードローンの審査に通るかどうか気になる」と、お金を借りる際に不安になったことはありませんか？お金が必要な時ほど、審査に関する心配が大きくなりがちです。

中には、複数の業者からお金を借りていて、楽に返済できる業者に乗り換えたいと考えている人もいるでしょう。

今回は、審査が甘いといわれている消費者金融業者9社の特徴や、お金を借りる前に準備しておきたいことについて解説します。

審査甘い消費者金融9選

1. アイフル
2. アコム
3. レイクALSA
4. キャレント
5. 中央リテール
6. フタバ
7. マンモスローン

お金を借りるなら比較的審査甘い消費者金融！

消費者金融では、基本的に申し込んだその日の融資に対応していて、銀行カードローンと比べて柔軟な審査が行われるのが魅力です。

銀行カードローンは低い金利で借りられるのがメリットですが、勤務年数や年収が一定の基準に達していなければ申し込めなかったり、審査に時間がかかったりする銀行もあります。

消費者金融9社の特徴や融資条件について、確認してみましょう。

アイフル

アイフルでは、申し込んだ後に勤務先や自宅への在籍確認の電話がかかってきません。大手消費者金融では唯一、銀行系列に属していない業者なので、柔軟な審査が期待できるという声もあるようです。Web申込時のリモートサポートも受けられ、初めて消費者金融を利用する人でも安心して申し込めます。

（2021年6月現在）

アコム

アコムのカードローンにはクレジットカード機能もセットでき、お金を借りる以外にも日常生活のさまざまな場面で活用できます。初めて申し込んだ人には、契約日の翌日から30日分の金利がサービスされるので、短期間で完済しようと考えている人には有力な選択肢でしょう。

（2020年11月現在）

アコム 公式サイト

レイクALSA

レイクALSAでは、新規で申し込んだ人の都合に合った無利息サービスを選べます。

Web申込みでは、8時10分〜21時50分（毎月第3日曜日は19時まで）に申込みを完了すると最短15秒で審査結果が画面に表示されるので、お金を借りられるかをすぐに知りたい人には便利です。

（2020年11月現在）

レイクALSA
公式サイト

キャレント

法人の事業資金の貸し付けに特化した貸金業者です。決算書や事業計画・収支計画・資金計画の提出が必要ですが、銀行の融資よりスピーディーな対応で、資金繰り対策に効果を発揮するでしょう。

（2020年11月現在）

キャレント
公式サイト

中央リテール

貸金業法に基づくおまとめローンに特化した消費者金融業者です。相談窓口の担当者は全員「貸金業務取扱主任者」という国家資格を保有しており、返済計画などお金に関する的確なアドバイスを受けられます。

（2020年11月現在）

中央リテール
公式サイト

フタバ

1963年開業で、中小の消費者金融としては老舗の部類に入ります。申込み当日の振込融資対応や初めて利用する人への30日間無利息サービスなど、大手消費者金融と遜色ないサービスを提供しているのが特徴です。

（2020年11月現在）

フタバ 公式サイト

マンモスローン

他社を含めた借入総額が100万円以上の人を対象にした、おまとめローンです。金利は最大でも年15.0％、審査結果も1～2時間でわかるので、複数の借金を早急に一本化したい人には重宝するでしょう。

（2020年11月現在）

マンモスローン
公式サイト

審査甘いといえど油断は禁物！お金を借りるためにやっておくべきこと

消費者金融の審査が甘いといっても、基本的なポイントを押さえて申し込まなければ審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

ほとんどの消費者金融でネットでの申し込みに対応していますが、郵送物を通じて家族に借金がバレないよう、郵送物なしで手続きが完了できるかの確認も大切です。

勤務先への在籍確認の電話がかかってきたときの対応についても、慎重に検討しておく必要があります。

これらの点を踏まえて、お金を借りる前の具体的な準備について確認してみましょう。

無理のない返済計画を立てる

まず借りたい金額を決めた上で、無理のない返済計画を立てていきます。

返済が遅れてしまうと、5年ほどクレジットカードを作れなくなったり、スマホの割賦払いなど他のローンが組めなくなったりする恐れがあるからです。

お金を借りられる上限額は年収の3分の1までと貸金業法という法律で決まっていて、その上限を超えている場合は原則として追加でお金を借りられないので注意しましょう。

返済総額は月収の3割以内が目安

カードローンやクレジットカード、その他ローンの返済額を含めた毎月の返済総額は、月給（手取額）の3割以内が目安といわれています。

月々の返済に無理が生じないよう、必要最小限の金額を借りる計画を立て、利用する業者が定める最低返済額に沿って返済する計画を立てましょう。

ちなみに、30万円を年18.0％の金利で借りた場合、月々15,000円を返済すると24回で完済できる見込みです。

返済遅れには要注意

返済が一日でも遅れると、お金を借りた業者から督促の電話が入ったり自宅に督促状が届いたりします。

自宅への郵送物によって家族に借金がバレないよう、返済が遅れないように気をつけましょう。

返済の遅れが度重なると、追加借り入れができなくなる場合や、携帯・スマホの割賦払いを含む他のローンが一定期間契約できなくなる場合もあるので注意が必要です。

必要書類を準備する

提出書類に不備があると審査がスムーズに進まず、お金を借りられるまで日数がかかってしまいます。

不備の内容によっては審査に落ちる原因にもなるため、申し込む前に必要書類をもれなく準備しておきましょう。

本人確認書類

本人からの申し込みかどうかを客観的な資料をもとに確認する目的で、本人確認書類の写しの提出を求められます。運転免許証が一般的ですが、次の書類も本人確認書類として利用可能です。

顔写真が入っていない本人確認書類を利用する場合、あるいは本人確認書類に記載された住所と現住所が異なる場合には、住民票の写しまたは電気・都市ガス・水道といった公共料金領収書の追加提出が求められます。

あらかじめ準備しておきましょう。

収入証明書類

1社で50万円以上の借り入れを希望する場合、または他社を含めた借入残高が100万円以上に達する場合には、次のような収入証明書類（写し）の提出が必要です。

副業収入がある場合は確定申告書の控えの提出が一般的ですが、すべての勤務先で発行された源泉徴収票や給与明細書を追加で提出しても問題ありません。

在籍確認の対策をとる

申告した勤務先で申込者が本当に勤務しているのかを確認するため、勤務先へ電話をかけて在籍確認を行なう消費者金融もあります。

ただし個人名を名乗った電話なので、借金の申し込みだと周囲にバレる心配は少なく、電話対応も1分程度で済むため安心しましょう。

本人が対応しなくても大丈夫

在籍確認の電話では、外勤や休暇などで本人が電話に応対できなくても問題ありません。

電話に出た人が、「外勤中です」「席を外しています」「休みをいただいています」と回答すれば、申込者本人が勤務先に在籍するものとして判断されます。

本人が電話に応対した場合は、生年月日などの個人情報を質問される場合がありますが「後で折り返します」と回答すれば大丈夫です。

書類での在籍証明に対応する業者も

勤務中に電話対応ができない場合や、同僚が詮索好きで借金関連の電話だとバレそうな場合には、在籍を証明する書類で在籍確認を行ってくれる業者もあります。

勤務先が明記された保険証（社会保険証）や給与明細書などを用意し、電話以外での在籍確認を希望する旨を相談するとよいでしょう。

ただし、偽造リスクを考慮して、名刺や社員証での在籍証明には対応しない方針の業者が多いようです。

借入件数を減らしておく

実際には難しい場合もあるかもしれませんが、借入件数を減らしておくと審査が有利に働くかもしれません。

借入件数が多いと審査に不利な傾向

借入件数が多い場合、1社で高額の利用限度額を設定してもらえない、すなわち信用度が低いと判断される傾向です。

各社の最低返済額によっては、借入総額が少なくても返済能力がオーバーすると判断され、新たな借り入れを断られる場合もあります。

「おまとめローン」の活用が効果的

借入件数を減らすには「おまとめローン」を活用するのが効果的です。

すでに年収の3分の1近い金額を借りている場合でも、借入残高を減らす目的がある借り入れとなるため、貸金業法の例外規定によって審査を受けられます。

借り換え額や審査結果によっては金利が低くなる場合もあり、返済が楽になる傾向です。

審査甘いを謳い文句にするヤミ金に注意する！

消費者金融の審査に落ちてしまった時、電柱やチラシの広告で「低金利で融資中・無審査・ブラック可」などのキャッチコピーを見て、申し込んでみようと思うかもしれません。

しかし、これらの広告はヤミ金融の勧誘なので要注意です。

ちなみに、日本貸金業協会の「広告審査に係る審査基準」では、先程のキャッチコピーを不適切な表現だとして会員各社に注意を促しています。

ヤミ金の手口はさまざまですが、「ひととき融資」などSNSなどを通じた個人間融資をきっかけに、犯罪に巻き込まれる事例が発生しています。

高額な手数料を徴収した上で将来の給与を現金化する「給与ファクタリング」は貸金業であると金融庁に判断され、無許可営業は違法だと明確化されました。

ヤミ金の勧誘パターンや被害事例をあらかじめ理解しておき、悪質なトラブルに巻き込まれないように注意しましょう。

ヤミ金の手口

被害事例が比較的多い、3つの手口を紹介します。

クレジットカードのショッピング枠現金化をヤミ金とする意見もありますが、質屋や金券ショップとの境界が曖昧なのでヤミ金と断言できないのが現状です。

給与ファクタリング

個人間金融

紹介屋

ヤミ金の勧誘事例

主な勧誘事例は次の3パターンですが、日本貸金業協会や日本クレジット協会などの団体ロゴを用いて、合法性をアピールしている場合があります。

過去に実在した業者名を、ヤミ金が悪用している事例もあるので要注意です。

勧誘目的で正規業者を偽装

ショートメッセージ・FAXやダイレクトメールで勧誘

無審査・高い融資率をうたって勧誘

ヤミ金の被害事例

ヤミ金でお金を借りると次のような被害が想定され、生活に大きな悪影響が及んでしまいます。

これらの被害に遭った場合は、110番通報などで警察に相談すると同時に、今後の対処法について弁護士に相談するようにしましょう。

法外な利息を請求

自宅や勤務先に電話

自宅や勤務先に訪問・待ち伏せ

ヤミ金と正規業者の見分け方

お金を借りようとする業者が正規業者かどうかは、次の2つのサービスで確認できます。

前述のように、実在する企業を装ったヤミ金の勧誘事例があるため、聞き慣れない業者だと感じたら先に検索してみましょう。

金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」で確認

貸金業者登録番号や業者の名称・代表者・電話番号により、正規に貸金業を営んでいる法人・個人の検索が可能です。

詳細検索では、日本貸金業協会会員番号や行政処分の有無などでも検索できます。

検索結果には、業者の基本情報や広告（督促など各種案内）で使用中の電話番号リストも掲載されています。

日本貸金業協会「ヤミ金（悪質業者）の検索」で確認

業者名・住所・電話番号・FAX番号による「悪質業者」の検索が可能です。

検索結果では悪質業者の名称だけでなく、勧誘に用いた媒体のイメージや被害内容・勧誘手口が詳細に記載されています。

まとめ

消費者金融の審査では、個人信用情報を参照して延滞・金融事故歴の有無や他社の借入残高を確認する作業がメインに行なわれます。

勤続年数や年収の一定のラインを設ける業者が少ないことが、審査が甘いといわれる一つの理由です。必要書類を確実に準備し、申込確認や勤務先への在籍確認の電話には丁寧に対応すれば、審査が有利になるかもしれません。

「低金利・簡単審査」などの言葉で勧誘し、契約後に多額の利息を請求するなどの違法行為を行なうヤミ金業者も存在します。

財務局または都道府県に登録された業者かどうかを、金融庁や日本貸金業協会の公式サイトで確認後に申し込むようにしましょう。

お金を借りる前に返済計画を立て、期日通りに返済を進めていくのが消費者金融を上手に活用するコツです。

よくある質問

必要な金額をすぐに借りられる？

振込融資やカードレス取引に対応した消費者金融なら、審査に通過した当日にお金を借りられる場合があります。

午前中に申し込み手続きを済ませれば、当日中に審査結果がわかる可能性が高まるでしょう。

審査結果によっては、希望金額より少ない限度額を提示される場合もあります。

審査に通りやすくなるコツはある？

申込時に正確な情報を登録し、申込確認の電話があった場合には丁寧に対応するのがコツです。

他社の借入件数を偽って登録すると、審査上不利になりがちなので注意しましょう。

必要書類を鮮明にコピー・撮影して提出すると、審査がスムーズに進みます。

勤続年数が短いけれどお金を借りられる？

審査では、他社の借入金額や延滞有無などを含めた総合的な判断が行なわれるため、勤続年数が短いと審査に落ちるとは断言できません。

しかし、収入証明書類として直近2ヶ月分の給与明細を求められる場合があるため、勤続3ヶ月が一つの目安といえるでしょう。

家族や職場にお金を借りたことがバレない？

勤務先への在籍確認では個人名を名乗って電話をかけるため、消費者金融とバレる可能性は低いです。

自宅への郵送物も、業者名ではなく「事務センター」などの名称で届くため、家族が勝手に開封しない限り消費者金融業者が発信したかはわかりません。

ただし、返済の延滞が長期化した場合は業者名で催告状などが届くので注意が必要です。